麦肯锡发布的中国消费者调查报告显示，九零后在餐饮市场和旅游市场的消费占比均超过50%。九零后比起上两代人来说更敢于消费，86%的九零后表示自己接触过消费信贷。

近日，在21世纪经济报道、兴业消费金融联合举办的“财商圆桌派”中，兴业消费金融股份公司线下销售与渠道管理部门的秦文与国家金融与发展实验室副主任曾刚分享了对于消费金融产品的观点。

针对目前市场上消费金融产品鱼龙混杂的现象，秦文倡导，第一，要适度消费；第二，要选择正规持牌的金融机构产品；第三，要维护好自身信用。年轻人可以通过以上三种方法选择适合自己的消费金融产品。

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三大产品线覆盖22岁到55岁全年龄段

秦文介绍，“兴才计划”是联合国家教育部门一起推出的项目，具有公益属性，是响应国家“六稳六保”的号召，作为国家助学贷款的补充，帮助贫困学生解决入学学费问题。

考虑到年轻人初入社会可能存在一定经济困难。针对这部分客群，公司推出了“立业计划”——专门帮助初入职场的社会新人，解决房租等生活必需问题。秦文指出，“立业计划”与其他租房产品的最大不同在于，其他的租房产品是把资金直接打给出租方，“立业计划”根据收入情况直接将资金打给个人，个人可以根据自己的需求和喜好灵活调配，有效保护年轻人权益。

“家庭消费贷”则主要针对家庭消费支出，例如健康医疗，旅游装修等，聚焦于家用贷款的概念，主打客户为30岁到40岁。

年轻人要维护自身信用

秦文提出，年轻人要适度消费，按时还款，重视维护自己的信用，在借款当中按期还本付息。

结合当前消费金融市场环境，曾刚分析了银行消费金融业务和消费金融机构的不同出发点：消费金融只做资产业务，没有负债业务，只考虑资产业务的回报。银行是综合服务，服务范围更广，消费信贷只是其中的一个部分。银行的评估更加全面，不是用纯粹的存款或者是纯粹的贷款概念去评估。

此外，曾刚认为，滞纳金，即逾期之后的罚息，虽然可能是一个非常重要的收入来源，但是从长远看机构不能完全依靠罚息。目前，监管体系要求越来越完善，还款日需要主动提醒，如果15号是还款日，借款人12号、13号就会收到提醒短信，客户经理和客款人也会提醒客户正常还款。

贷前贷中需靠前发力

消费金融机构如何风控？秦文表示，“兴业消金具有独到的风控体系，在贷前运用自营团队和亲核亲访相结合的方法。自营团队，主要负责收集审批需要的一些材料。亲核亲访，负责完善第三方数据无法触达的客户画像，在贷中环节是靠人脑加机脑的审核方式，建立大数据与人工的双重审核机制。另外，客户经理主动上门，不需要客户上门办理，在贷款过程中给予客户最优的服务体验。”

秦文总结道，兴业秉持“生存靠线下，发展靠线上”的发展理念，力争借助更多现代化的手段和互联网的工具丰富自己的产品，为更多的人提供普惠的服务。

（编辑：方海平）

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