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不久前发布的2023年一季报显示，上市银行资产质量稳中向好、总资产同比增速有所回升，国有大型商业银行和多家股份制商业银行的不良贷款率和关注类贷款占比整体下降，且在不良率改善和拨备计提力度提升支撑下，以拨备覆盖率为表征的风险抵补能力不断增强。这显示出银行整体拨备稳健充足，风险抵御能力扎实，资产质量平稳，行业资产质量出现实质性改善。

与2022年年末相比，一季度末上市银行、国有大行、股份制银行、城商行、农商行在资产质量方面并未出现分化迹象。行业加回核销后的年化不良净生成率环比稳步下降，说明宏观经济的企稳复苏缓解了银行压力。关注率和逾期率边际压力略有加大，反映了此前居民端还款意愿和还款能力受到的阶段性、短期性冲击，但在经济复苏背景下整体保持向好势头。

不过，银行资产质量在整体保持稳健的同时，也存在一定程度的类别间分化、银行间分化与地区间分化：由于对低风险的重大项目和基建类贷款的投放力度加大，平均对公不良率进一步改善，对公贷款资产质量平稳；零售贷款占比较高的银行不良率受风险冲击承压相对明显，零售信用类资产质量有所波动；大型商业银行相对更为提前、规范地完成了风险分类监管要求。

在宏观经济保持回升向好势头、监管守住不发生系统性风险底线、银行提升风险管理能力的背景下，可以说银行业资产质量压力的峰值已经过去，不良生成压力将继续处于可控范围，资产质量表现将保持稳定。面对新形势新问题，4月底召开的中央政治局会议强调统筹做好中小银行、保险和信托机构改革化险工作，体现了加强对重点领域和薄弱环节风险识别、防范、化解、处置的前瞻性、主动性、针对性，体现了对区域性、局部性、系统性金融风险和存量高风险机构的高度重视、提前布局与积极化险。

下一步，为稳定银行资产质量、提升质量管理水平，确保金融支持国民经济重点领域和服务实体经济的力度、质量、效率和精准度，须多措并举。

首先，聚焦优化调整信贷资产结构、客户选择、信贷审批等关键环节，结合下沉服务重心、聚焦主责主业和价值客户、稳步推进改革重组、提升内部治理和外部监督，秉持审慎、稳健、统一的风险标准，将全场景、全周期管理与全链条、全渠道服务联系起来。加强对资产风险的全过程防控、全系统管控、存量监控与增量把控，发挥金融科技优势，强化风险监测识别预警系统建设和智能化升级、数字化转型。提升不良贷款的核销力度和风险资产处置效能以压实和稳定资产质量，多渠道加强补充资本以夯实风险抵补能力。

其次，在保持普惠小微贷款持续实现量增、面扩、价降的同时，继续深入实施中小微企业金融服务能力提升工程和各类精准支持信贷政策，落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策，更好满足其用款急、期限短、频度高的资金需求，并配套做好风险判断、信贷管理、征信记录、尽职免责、产品创新、续贷办理等方面工作。

再次，针对消费信贷类业务资产质量面临的压力，把握消费复苏机会，加强交易促活力度，为大宗商品消费和服务消费等重点领域拓展分期场景、挖掘渠道潜能、增强展业能力。在满足客户多元理性消费需求、进一步挖潜信贷增长动能的同时，强化目标客群精准营销、设置优质低险客群“白名单”、提升贷后运营水平和资产处置水平。

最后，保障房地产企业特别是优质龙头企业的合理融资需求。全面落实改善优质房企资产负债表计划，谨防一刀切拒融、抽贷、断债，以结构性、针对性、精准性工具让符合条件的房地产企业的现金流状况、投资活动、重组并购回到正常的发展轨道上。稳妥推进保交楼工作，有效解决部分地区纾困资金审批流程长、支取困难、覆盖面有限等问题，继续平稳、有序、及时、加快进行违约、出险和暴雷等房地产企业风险的市场化出清，确保房地产市场和行业的平稳健康发展。

来源：经济日报　　作者：庞溟

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